小額貸款公司：農(nóng)村金融供給新路徑分析

　　一、小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新

　　小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，既不同于商業(yè)銀行，也不同于農(nóng)信社，與以前的農(nóng)村基金會(huì)也完全不同，是一條適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的有中國(guó)特色的小額信貸新路子。

　　(一)制度創(chuàng)新

　　小額貸款公司是基于農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況而進(jìn)行的制度創(chuàng)新。農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)規(guī)模非常小，農(nóng)戶的數(shù)量極其龐大，這意味著小規(guī)模、分散化是目前農(nóng)村金融需求的主要特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)需要小額、短期、沒有抵押擔(dān)保的資金，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的放貸機(jī)制不能滿足這種需求。小額貸款公司本著“手續(xù)從簡(jiǎn)、放款從快、利率從活”的宗旨，按照“小額、分散”的原則，創(chuàng)新貸款方式，改革放貸流程，以高效的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，多重的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了更好地金融服務(wù)，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村金融領(lǐng)域改革具有積極意義。

　　(二)組織創(chuàng)新

　　小額貸款公司作為金融體制改革中出現(xiàn)的新生事物，是全新的“只貸不存”型民間融資機(jī)構(gòu)，組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。作為一種組織創(chuàng)新，小額貸款公司是活躍金融市場(chǎng)、規(guī)范民間資本、破解中小企業(yè)融資難題的重要形式。

　　(三)投資主體創(chuàng)新

　　小額貸款公司是私人資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的一個(gè)新的探索。小額貸款公司的注冊(cè)資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納，它不進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%。

　　小額貸款公司成立是一件里程碑式的事情，為民間資本提供了廣闊的發(fā)展平臺(tái)，使大量的民間資本可以在政策范圍內(nèi)進(jìn)行陽光下的資本運(yùn)作。從平遙的小額貸款公司掛牌那天起，私人投資性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)已登上歷史舞臺(tái)了，標(biāo)志著我國(guó)融資體制改革向前邁出了堅(jiān)實(shí)一步。

　　(四)服務(wù)對(duì)象創(chuàng)新

　　小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，解決微小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題。

　　小額貸款公司在貸款對(duì)象上，重點(diǎn)放在從事種植業(yè)(如蔬菜大棚)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)(如玉米和果脯深加工)、農(nóng)村流通業(yè)(如物流、運(yùn)輸業(yè)等)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者身上。小額貸款公司不僅支持單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也支持有利于提高農(nóng)民收入的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)民日常的生產(chǎn)消費(fèi)需求，也支持農(nóng)民建房、購房、醫(yī)療等各種合理消費(fèi)需求，更支持農(nóng)民外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)等創(chuàng)業(yè)貸款需求。

　　小額信貸公司也將彌補(bǔ)現(xiàn)有的商業(yè)銀行信貸發(fā)放要求標(biāo)準(zhǔn)高，信貸供給僅面對(duì)高收入人群、高效益企業(yè)的弊端，可以滿足中低收入人群和部分中小企業(yè)的貸款需求。

　　(五)服務(wù)方式創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行對(duì)貸款的審查程序很多、手續(xù)復(fù)雜，一家小企業(yè)辦下來貸款，少則三個(gè)月，多則半年。而小額貸款公司實(shí)行擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等方式，對(duì)符合條件的客戶，以最快速度、最短時(shí)間辦理放款手續(xù)，解決客戶暫時(shí)的資金困難。

　　在貸款形式上，小額貸款公司積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)，即在農(nóng)戶之間實(shí)行互相擔(dān)保，尤其是富幫窮，強(qiáng)幫弱。還嘗試開展“生源地助學(xué)+增收型生產(chǎn)組合貸款”、農(nóng)副產(chǎn)品“買方信貸”集中擔(dān)保貸款、農(nóng)副產(chǎn)品加工專項(xiàng)貸款、農(nóng)村示范村與信用村貸款、社團(tuán)貸款和公司養(yǎng)殖戶信用共同體貸款等信貸新品種，以滿足農(nóng)村的多樣化貸款需求。

　　小額貸款公司在還貸方式上也非常靈活，可根據(jù)客戶的還款能力、貸款用途等不同情況，分別采取按月、按季、半年、一年以及等額或不等額、分期或一次性還本付息等各種靈活多樣的還貸方式。對(duì)確因生產(chǎn)生活需要、信用狀況良好、有歸還能力的農(nóng)戶，允許跨年度使用小額貸款，尤其對(duì)于溫室種養(yǎng)、林果種植、特種養(yǎng)殖等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期較長(zhǎng)的貸款，貸款期限可延長(zhǎng)至3年。

　　二、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)小額貸款公司的產(chǎn)生背景

　　從當(dāng)前農(nóng)村金融的供需現(xiàn)狀看，供給短缺是農(nóng)村金融問題的集中表現(xiàn)，農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融需求得不到滿足是農(nóng)村金融的主要矛盾。根據(jù)國(guó)家開發(fā)銀行對(duì)農(nóng)村金融需求和供給的測(cè)算，如果不進(jìn)行大規(guī)模金融創(chuàng)新，農(nóng)村金融的供需缺口將持續(xù)擴(kuò)大，2010年將達(dá)到5.4萬億元，2015年將達(dá)到7.6萬億元。特別值得關(guān)注的是，目前一些成長(zhǎng)性的涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織等中低端的貸款需求難以滿足。顯然，農(nóng)村金融體系和運(yùn)作機(jī)制仍然存在嚴(yán)重缺陷。為此，要大力培育多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。

　　建立健全農(nóng)村金融體系，亟待解決的有三大難題：一是農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點(diǎn)稀少的矛盾，農(nóng)民存貸款困難;二是農(nóng)村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾，農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金外流嚴(yán)重;三是農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的矛盾，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。

　　在此背景下，專為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。2005年以來，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部、國(guó)務(wù)院扶貧辦、工商總局等部門就開展小額貸款組織試點(diǎn)問題多次進(jìn)行專題調(diào)研和政策研討，于 2005年10月，在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五省(區(qū))各選擇一個(gè)縣(區(qū))進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)。隨著2008年5月中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)以及首批七家小額貸款公司試點(diǎn)工作取得一定成效，在地方政府的積極推動(dòng)下，各地小額貸款公司紛紛成立并正式運(yùn)營(yíng)，為破解“三農(nóng)”資金困境開辟了一條嶄新的途徑。

　　(二)小額貸款公司運(yùn)營(yíng)的成效

　　1.有力支持“三農(nóng)”，拓寬農(nóng)村金融供給渠道。小額貸款公司增加和拓寬引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道，彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足，開辟了滿足農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)資金需求的新渠道，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。在河北霸州，一家名為萬利通小額信貸有限公司已運(yùn)營(yíng)兩年有余，貸款累計(jì)發(fā)放已超13億元。截至2008年6月末，寧夏24家小額貸款公司發(fā)放“三農(nóng)”貸款24.8億元，占全部發(fā)放貸款金額的70.8%。

　　2.遏制民間非法借貸。小額貸款公司執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。利率定價(jià)的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑，壓縮了高利貸的市場(chǎng)空間，有效遏制了地下非法融資。

　　在具體操作過程中，小額貸款公司根據(jù)貸款用戶的身份、用途及期限的不同實(shí)行不同的浮動(dòng)利率，尤其對(duì)于農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)貸款，貸款利率平均上浮僅為150%，不僅滿足了農(nóng)戶的貸款需求，而且降低了種植、養(yǎng)殖成本，增加了農(nóng)戶的收入。

　　3.機(jī)制靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，解決農(nóng)民貸款難問題。小額貸款公司貸款方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便，放款及時(shí)。信用戶小額貸款在一天內(nèi)即可辦結(jié)，新客戶小額貸款在五日內(nèi)可辦結(jié)，小企業(yè)貸款在20日內(nèi)辦結(jié)，個(gè)別新企業(yè)在兩周內(nèi)告知結(jié)果，有效解決了農(nóng)戶的貸款難題。

　　(三)小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

　　作為新生事物，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款管理技術(shù)、后續(xù)資金等一系列亟待解決的問題。????

　　1.風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱。盡管在設(shè)立小額信貸公司時(shí)，都明確要求小額貸款公司建立準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但目前小額貸款公司仍然沒有明確建立具體的規(guī)章制度和實(shí)施辦法。特別是部分試點(diǎn)公司單筆貸款金額較高，這將進(jìn)一步加大小額貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.信貸專業(yè)技術(shù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)。信貸產(chǎn)品和市場(chǎng)開拓方面只是簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式，仍然主要采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，與“無擔(dān)保、無抵押”的小額信貸運(yùn)作特點(diǎn)不符。在貸款對(duì)象上，也還沒能完全按照國(guó)際小額信貸服務(wù)于貧困人群的模式進(jìn)行運(yùn)作。按照小額信貸經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)村貧困農(nóng)戶才是小額貸款公司真正的客戶主體，這需要小額貸款公司加大聯(lián)保貸款、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)貸款等小額信貸專業(yè)技術(shù)的運(yùn)用和對(duì)農(nóng)戶客戶群體的拓展。

　　3.持續(xù)發(fā)展的后續(xù)資金缺乏。山西平遙晉源泰公司的注冊(cè)資金是1600萬元，成立沒幾個(gè)月，這些錢就被貸光了，后來，四位股東又追加過幾次資金，但這些錢還是杯水車薪。如何能夠獲得可持續(xù)性的后續(xù)資金，成了晉源泰公司發(fā)展的最大難題。這也是眾多小額貸款公司在發(fā)展運(yùn)營(yíng)中面臨的重大困難。人民銀行再貸款的管理辦法明確規(guī)定，只能貸給金融機(jī)構(gòu)，但是小額貸款公司目前不是金融機(jī)構(gòu);這就限制了小額貸款公司的生存和發(fā)展空間。

　　三、小額貸款公司的發(fā)展對(duì)策

　　(一)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，控制風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)

　　1.強(qiáng)化貸款規(guī)?？刂频膬?nèi)控機(jī)制建設(shè)。小額貸款公司資金歸投資者所有;股東代表大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)各相關(guān)機(jī)構(gòu)一應(yīng)俱全;風(fēng)險(xiǎn)控制、放貸管理、業(yè)務(wù)操作流程等制度樣樣全有。這種機(jī)制決定了他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范更注意，放貸的謹(jǐn)慎程度更高。同時(shí)，由于農(nóng)戶和微小型企業(yè)自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)力不足，需要與保險(xiǎn)、抵押擔(dān)保等機(jī)制配套運(yùn)作。

　　2.加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，拓展業(yè)務(wù)，山西平遙日升隆推出了一些創(chuàng)新的貸款品種。由公務(wù)員擔(dān)保的“薪農(nóng)貸”是一種風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)，2006年底日升隆共有“薪農(nóng)貸”195戶，2007年拓展到300戶。此外，日升隆還選擇民風(fēng)好的南候村、閆家莊村作為小額信貸“示范村”的試點(diǎn)，與村委會(huì)合作控制風(fēng)險(xiǎn);2007年還嘗試“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+貸款公司+農(nóng)戶”四位一體的貸款方式。小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，如聯(lián)保貸款、小額授信貸款等以及不同期限、不同付息方式的信貸產(chǎn)品。

　　3.加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)。隨著小額貸款公司的發(fā)展，要按照有關(guān)規(guī)定精神，加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范小額貸款公司有序運(yùn)行，確保小額貸款公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏的目標(biāo)。

　　(二)加大小額信貸專業(yè)技術(shù)的運(yùn)用，加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理

　　在制定業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)上，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，通過市場(chǎng)調(diào)研分析潛在客戶的貸款需求，從事貸款營(yíng)銷，主動(dòng)滿足客戶需求。同時(shí)，要為聯(lián)保貸款、等級(jí)評(píng)分法、小額授信貸款等小額信貸專業(yè)性技術(shù)的應(yīng)用提供基礎(chǔ)的技術(shù)支持，加大對(duì)客戶信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)，加大和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息共享的力度，推動(dòng)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。

　　(三)創(chuàng)新融資渠道，解決后續(xù)資金。

　　在國(guó)家政策允許的范圍內(nèi)，創(chuàng)新融資渠道，2006年8月以來，日升隆和晉源泰為了解決后續(xù)資金問題，先后增資擴(kuò)股和引進(jìn)委托資金，目前日升隆的委托資金500萬，晉源泰的委托資金210萬。在2008年5月中央下發(fā)的指導(dǎo)意見中提到，小額貸款公司可以向不超過兩個(gè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，作為小額貸款公司的放貸資金。

　　(四)規(guī)范發(fā)展，逐步轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行

　　小額貸款公司現(xiàn)在先由非金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，下一步再創(chuàng)造條件成為金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)央行和銀監(jiān)會(huì)的文件精神，村鎮(zhèn)銀行是一種全新的面向“三農(nóng)”提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，可存可貸，相比一般的商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的門檻低很多。小額貸款公司一旦轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，公司目前發(fā)展的許多問題就會(huì)迎刃而解。

　　結(jié)束語

　　小額貸款公司作為一種服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款服務(wù)組織，符合中央關(guān)于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向，符合農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際，符合廣大農(nóng)民群眾的利益。它對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，具有十分重要的積極作用。在國(guó)際金融危機(jī)蔓延的當(dāng)下，更要繼續(xù)圍繞完善農(nóng)村金融體系、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，開拓創(chuàng)新，開創(chuàng)出多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的“金融反貧困”小額貸款公司發(fā)展之路。